消費金融讓利加碼促消費
2024-12-23 06:30:14 來源： 中國經(jīng)濟網(wǎng)-《經(jīng)濟日報》
中央經(jīng)濟工作會議提出，大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內(nèi)需求。這為消費金融做好明年促消費工作指明方向。
今年以來，消費金融公司克服經(jīng)濟下行壓力的挑戰(zhàn)，在提升居民消費意愿，刺激消費需求方面不斷讓利加碼。同時，消費金融也面臨獲客成本居高不下、資本金補充受限等痛點和難點，如何補上行業(yè)短板，進而全面推動消費金融擴內(nèi)需、促消費？
發(fā)揮差異化優(yōu)勢
消費金融公司是金融監(jiān)管部門批準的持牌金融機構(gòu)，已成為我國消費金融市場的重要參與者。與傳統(tǒng)信貸相比，其具有單筆授信額度小、審批速度快等靈活服務方式，能夠有效彌補和延伸傳統(tǒng)信貸服務范圍，更好滿足居民日常小額消費融資需求。
消費金融發(fā)展10多年來，通過提供短期信貸，持續(xù)為擴內(nèi)需、促消費添磚加瓦。從2009年消費金融公司首批試點以來，截至目前，已經(jīng)有31家消費金融公司展業(yè)經(jīng)營。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告（2024）》顯示，消費金融公司充分發(fā)揮專營化小型金融機構(gòu)優(yōu)勢，推動消費需求恢復。2023年資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額雙雙突破萬億元，分別達到12087億元和11534億元，同比分別增長36.7%和38.2%，高于經(jīng)濟恢復速度，助力國民經(jīng)濟平穩(wěn)運行。
“理解消費金融促消費的作用，需要明確消費金融的定位。消費金融是無抵押、無擔保的個人非經(jīng)營性信貸?！敝醒胴斀?jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，近年來消費金融公司的絕對市場規(guī)模與相對市場份額均穩(wěn)步增長。
為進一步完善消費金融機構(gòu)定位，優(yōu)化金融服務，國家金融監(jiān)督管理總局于今年3月份發(fā)布《消費金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》），再次明確消費金融定位，消費金融公司名稱中應當標明“消費金融”字樣。專家認為，《辦法》進一步完善消費金融機構(gòu)定位，有助于形成差異化促消費優(yōu)勢。
“消費金融公司定位本身為貼近中長尾客群消費的普惠金融服務，與商業(yè)銀行消費貸款和信用卡服務的主力客群存在顯著不同?！闭新?lián)消費有關(guān)負責人介紹，目前，消費金融公司主力客群已逐漸從一二線城市下沉至三四線城市，三四線城市客戶在大部分消費金融公司中占比逾75%。
近年來，為應對國內(nèi)需求不足等挑戰(zhàn)，提振居民消費預期，一系列金融政策禮包接連推出，這也為消費金融行業(yè)乘勢增強金融供給提供機遇。去年年初召開的國務院常務會議提出，要合理增加消費信貸。2024年，監(jiān)管部門出臺了一系列消費支持政策，消費金融行業(yè)在增強金融服務適配性上不斷改進，推動消費金融切實發(fā)揮促消費作用。
中國銀行研究院研究員葉銀丹認為，消費金融公司應聚焦重點消費領(lǐng)域，合理布局信貸資源。對于剛需和改善型消費，如綠色家電、裝修等領(lǐng)域，通過低利率、分期付款等方式，降低消費門檻，緩解消費者的支付壓力。
多渠道融資增實力
“隨著消費金融公司風險定價機制的完善，以及風險管理水平的不斷提高，消費金融市場的利率整體處于下行趨勢?！闭新?lián)消費有關(guān)負責人表示，利息和費用水平的披露透明度和規(guī)范度也在不斷提升。普惠金融的有效供給對非法民間借貸造成了有效“擠出”，顯著降低了消費者的融資成本，實現(xiàn)讓利于民，也有助于促進消費升級。
業(yè)內(nèi)專家認為，消費金融公司是促消費的重要力量，如何增強消費金融公司的資金實力，更好滿足居民多樣化的金融需求，是持牌消費金融機構(gòu)落實中央經(jīng)濟工作會議的必答題。作為不吸收公眾存款的持牌非銀機構(gòu)，消費金融公司只有獲得低成本資金補充，然后再發(fā)揮從負債端到資產(chǎn)端的傳導效應，才能以更低的利率讓利消費者，滿足消費者低成本信貸訴求。
歐陽日輝表示，近年來，在監(jiān)管部門的鼓勵和引導下，消費金融公司的融資渠道拓寬，融資工具越來越豐富，開展了包括同業(yè)借款、線上拆借、銀團貸款、資產(chǎn)證券化與金融債等在內(nèi)的業(yè)務，以期提高自身可持續(xù)發(fā)展能力。
今年，消費金融行業(yè)加快拓寬融資渠道，為促消費提供更多低成本資金支撐。興業(yè)消費金融有關(guān)負責人表示，公司把握市場有利環(huán)境，加強同業(yè)拆入與金融債券等融資工具的組合運用，今年高效發(fā)行5單、合計100億元的3年期金融債，持續(xù)優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，有效控制資金成本，進一步提升消費金融促消費的服務能力。
素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，不同持牌消費金融公司之間出現(xiàn)了一些分化。頭部消費金融公司依托強有力的品牌及業(yè)務優(yōu)勢，已經(jīng)建立了多元化“補血”渠道；腰部機構(gòu)多是2024年新入場，多家機構(gòu)在今年獲批ABS或金融債的發(fā)行資格，順利完成首次發(fā)行，并將該優(yōu)勢有效傳導至資產(chǎn)端，推動對客層面的加權(quán)平均利率持續(xù)下行；而尾部機構(gòu)在公開融資渠道方面存在一些局限，由于尚未獲得“入場券”，僅能通過股東支持等有限方式進行“補血”。
一方面，《辦法》要求提高消費金融公司主要出資人最低持股比例。同時，提高消費金融公司注冊資本金要求，最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣，以此增強風險抵御能力。消費金融公司在授信資源、融資增信及股東存款等方面要獲得股東大力支持。另一方面，支持消費金融機構(gòu)通過發(fā)行ABS、金融債等融資方式，鎖定長期限、低成本資金，可以進一步降低消費金融公司的融資成本，增厚資金實力，有助于持續(xù)提升自身資本實力，為消費金融公司在提振消費、擴大內(nèi)需進程中擔當和作為打開空間。
為進一步推動消費金融公司在提振消費方面發(fā)揮出更大的作用，金融監(jiān)管部門向市場釋放積極信號，鼓勵持牌機構(gòu)借助金融債及ABS夯實資本實力，進一步拓寬消費信貸覆蓋面，滿足居民消費升級的需求。從去年年底開始，消費金融行業(yè)逐步迎來金融債發(fā)債潮，發(fā)債頻次及規(guī)模均突破歷史新高。
在業(yè)內(nèi)專家看來，消費金融公司接下來應探索豐富資本補充渠道和工具，增強消費金融服務消費的實力，監(jiān)管部門要進一步拓寬消費金融公司資本補充方式，支持消金公司在境內(nèi)外上市，增強資本實力、優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，持續(xù)提高金融服務消費的水平。
數(shù)字化賦能消費體驗
去年以來，數(shù)字金融作為“五篇大文章”之一，已成為消費金融公司創(chuàng)新展業(yè)路徑的重要助力。在消費金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，各大持牌消費金融機構(gòu)通過加快數(shù)字化賦能消費場景，提升用戶體驗，真正推動消費信貸觸達消費領(lǐng)域。
消費金融公司不斷豐富場景加速提振消費。中原消費金融在自營的中原消費金融APP內(nèi)構(gòu)建了全場景消費金融服務體系，通過了解客戶習慣與金融需求，持續(xù)完善客戶旅程地圖，在APP內(nèi)開設分期商城、打造積分體系，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品及服務，提升客群轉(zhuǎn)化留存率。中原消費金融常務副總經(jīng)理周宇表示，通過各項優(yōu)惠活動減費讓利，全年在自營APP內(nèi)，向用戶發(fā)放“7天、28天無理由”福利券、免息券，通過多重福利活動持續(xù)讓利客戶，釋放消費潛力。
此外，頭部消費金融機構(gòu)結(jié)合并依托多元場景，積極發(fā)力數(shù)字人民幣業(yè)務，提升消費服務便捷性。興業(yè)消費金融積極響應“穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)和應用”的要求，在母行興業(yè)銀行的指導及大力支持下，接入數(shù)字人民幣代付及代扣能力，將其與貸款產(chǎn)品有機融合，實現(xiàn)貸款資金以數(shù)字人民幣形式直接發(fā)放至客戶個人錢包，并支持客戶通過錢包進行還款，拓寬了放貸還貸方式。
消費金融行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動下，向不同場景加速滲透，有效提升用戶黏性。葉銀丹表示，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，消費金融公司正在通過數(shù)字化支付工具，將分期付款、信用貸款等消費金融服務嵌入各類場景，有效提升消費者的消費體驗。
歐陽日輝建議，未來，消費金融公司要依托人工智能、大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)，對消費金融活動產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行整合分析，探索接入諸如線下商圈、家居、通信、教育、旅游等多元化的消費場景。消費金融公司與電商平臺、直播平臺、社交媒體、短視頻實現(xiàn)信息的實時共享和交互，打造線上線下“場景+金融”新生態(tài)。運用人工智能技術(shù)推出智能化金融服務，進一步朝智能化、交互化發(fā)展，滲透關(guān)聯(lián)更多場景，為經(jīng)濟增長注入新動能。 （經(jīng)濟日報記者 王寶會）
責任編輯：陶龍鑫
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