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個人養(yǎng)老金

個人自愿參加、市場化運營、國家政策支持的補充養(yǎng)老保險制度。它被稱為基本養(yǎng)老保險、企業(yè)和職業(yè)年金外的“第三支柱”養(yǎng)老保險，在促進個人養(yǎng)老金供需平衡、保障居民養(yǎng)老需求等方面發(fā)揮著重要作用。

自12月15日起，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可以參加個人養(yǎng)老金制度。

2022年11月下旬起，我國在包括重慶在內(nèi)的36個城市和地區(qū)先行實施個人養(yǎng)老金制度。個人養(yǎng)老金制度能給老百姓帶來什么好處？在重慶試點兩年來，吸引力大不大？哪些人在購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品？12月23日，記者進行了調(diào)查。

哪些人在購買？

年收入10萬元以上、距離退休時間較近的人是“主力軍”

重慶某金融機構(gòu)員工廖敏（化名），是較早青睞上個人養(yǎng)老金的市民之一。

2023年3月，廖敏開立了個人養(yǎng)老金賬戶，購買了中國人壽壽險重慶市分公司推出的一款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。目前，她已按每年1.2萬元的限額標準，累計繳存了3.6萬元。她的丈夫，也跟她一樣購買了這款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

“其實，2022年11月下旬個人養(yǎng)老金產(chǎn)品剛出來的時候，我們并沒有打算買?！苯衲?9歲的廖敏說，當時，她完全沒有養(yǎng)老規(guī)劃意識，認為現(xiàn)在有錢用就夠了，沒有考慮到很遙遠的30后養(yǎng)老的問題。

3個多月后，當她有了孩子，突然間意識到，將來老了不能給孩子增加太大的負擔(dān)，有必要通過購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品給自己多準備一點養(yǎng)老錢。

像廖敏一樣看好個人養(yǎng)老金制度的還有不少。以中國人壽壽險重慶市分公司為例：自個人養(yǎng)老金開閘試點以來，至今已有9385人購買該公司個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，保費共計達12598.31萬元。

在農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行，截至2024年12月14日，個人養(yǎng)老金開戶客戶數(shù)累計達到25萬戶，其中不少人已購買了個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。從全國看，截至2024年11月末，個人養(yǎng)老金制度已吸引了全國7279萬人開戶。

購買個人養(yǎng)老金的主要是哪些人群呢？據(jù)多家金融機構(gòu)反映，年收入10萬元以上、距離退休時間較近的人是“主力軍”。

“個人養(yǎng)老金的購買人群主要為具有穩(wěn)定年收入10萬元以上的客戶群體，如企事業(yè)單位管理人員、公務(wù)員、教師、醫(yī)生等。”中國人壽壽險重慶市分公司相關(guān)負責(zé)人說。

從年齡結(jié)構(gòu)看，30歲以下的占比為2.47%，30歲—40歲的占比為15.59%，40歲—50歲的占比為26.07%，50歲以上的占比為55.47%。“這也說明，購買人群的年齡和對養(yǎng)老的關(guān)注是成正相關(guān)的?！痹撠撠?zé)人說。

來自農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行的數(shù)據(jù)表明，該行個人養(yǎng)老金開戶人群和實際購買人群，主要為專業(yè)技術(shù)人員、商業(yè)服務(wù)業(yè)人員、事業(yè)單位人員及公務(wù)員。其中，50—60歲客戶繳存意愿最為強烈，40—50歲之間的客戶繳存意愿次之。

吸引力從何而來？

可幫助購買者節(jié)約個人所得稅支出、獲得投資收益等

“購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，相當于每年強制自己存一筆養(yǎng)老錢。這筆錢并不多，不會對一家人的日常生活造成影響，并且每年還有一些投資收益?！绷蚊舯硎?，在低利率環(huán)境下，這已經(jīng)算不錯了。

此外，廖敏認為，購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品還有享受稅收抵扣優(yōu)惠的好處。比如，2023年，減去個人養(yǎng)老金費用等各種個稅減除費用后，她應(yīng)納稅所得額約為11.8萬元，年度納稅額約為9280元。但如果她沒有購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，年度納稅額將增加1200元。

農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行相關(guān)負責(zé)人表示，個人養(yǎng)老金的吸引力，主要來自于其可幫助購買者節(jié)約個人所得稅支出、獲得投資收益等方面。

按照相關(guān)政策，繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金者可享受每年按1.2萬元的限額予以稅前扣除的優(yōu)惠。得益于此，根據(jù)個人年收入水平和適用個人所得稅稅率的不同進行測算，居民購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品后，每年可節(jié)稅360元到5400元不等。

“假如一個人收入高，適用45%的個人所得稅最高稅率，且每年繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金1.2萬元，那么，他每年最多可節(jié)約5400元個人所得稅支出，而且是年年繳存、年年可享。這么高且穩(wěn)定的‘回報率’，是市場化投資標的難以比擬的。”這名負責(zé)人舉例說，如果他從30歲起每年繳存1.2萬元，至60歲退休，共計投入本金36萬元。在不考慮任何投資收益的情況下，僅在個稅方面，他就可節(jié)省16.2萬元。

不僅如此，在未來1—5年內(nèi)即將退休的人群參與個人養(yǎng)老金，不僅能夠享受到真金白銀的個稅優(yōu)惠，還可以規(guī)避個人養(yǎng)老金“長期封閉”帶來的流動性問題。這也是非常劃算的。

“而從投資來看，個人養(yǎng)老金是國家重要制度安排，其可投資產(chǎn)品準入嚴格、運作規(guī)范。相較于其他商業(yè)型養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財和公募基金產(chǎn)品等，個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品具有‘聚光燈效應(yīng)’，其市場長期表現(xiàn)可期。”該負責(zé)人認為。

如何選擇適合的產(chǎn)品？

本質(zhì)上是一種金融產(chǎn)品，沒有“最佳產(chǎn)品”，只有適應(yīng)不同人特點的產(chǎn)品

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品供給正日趨豐富。

重慶試點個人養(yǎng)老金制度兩年來，中國人壽壽險重慶市分公司陸續(xù)推出了7款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品；建行重慶市分行共計推出了儲蓄存款、公募基金、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險4大類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行陸續(xù)上線個人養(yǎng)老金產(chǎn)品182款，涵蓋存款、理財、基金、保險等類別。

而據(jù)國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)，目前我國已有個人養(yǎng)老金產(chǎn)品836款。其中，儲蓄類產(chǎn)品有466款，基金類產(chǎn)品有200款，保險類產(chǎn)品有144款，理財類產(chǎn)品有26款。

眼下，隨著個人養(yǎng)老金制度正式推至全國，銀行、保險公司等金融機構(gòu)又有了新的計劃，紛紛推出優(yōu)惠舉措，引導(dǎo)、吸引更多人參與個人養(yǎng)老金計劃。

面對數(shù)量眾多的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，普通老百姓應(yīng)該如何選擇？

中國人民大學(xué)教授董克用認為，沒有“最佳產(chǎn)品”，只有適應(yīng)不同人特點的產(chǎn)品。比如，國債投資適合追求穩(wěn)定收益的年長投資者，年輕人則可以選擇有增值潛力的指數(shù)基金。

重慶大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授廖成林表示，個人養(yǎng)老金本質(zhì)上是一種金融產(chǎn)品，也會出現(xiàn)投資收益波動，具有一定的投資風(fēng)險。市民需要客觀理性看待，根據(jù)自己的購買能力、風(fēng)險承受能力，選擇適合自己的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

如果不看產(chǎn)品本身，哪些人更適合購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品？

中國人壽壽險重慶市分公司相關(guān)負責(zé)人建議，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品適合有穩(wěn)定收入，以及對養(yǎng)老保障有更高要求的人群購買。

農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行相關(guān)負責(zé)人則建議，有3類人群更適合購買個人養(yǎng)老金。一是個體工商戶、小微企業(yè)主及靈活就業(yè)人員。這部分人通常沒有固定的養(yǎng)老金計劃，需要自行規(guī)劃退休金。二是應(yīng)納稅所得額超過8000元的人群。這部分人適用個人所得稅稅率最低為10%，能夠享受的個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠更加凸顯。三是提前規(guī)劃退休的人群。這部分人希望提前退休或者有更高退休生活品質(zhì)，購買個人養(yǎng)老金可以增加退休后的收入來源。

部分金融機構(gòu)個人養(yǎng)老金購買群體情況：

主要群體>>>

年收入10萬元以上、距離退休時間較近的人是“主力軍”

年齡結(jié)構(gòu)>>>

30歲以下的占比為2.47%，30歲—40歲的占比為15.59%，40歲—50歲的占比為26.07%，50歲以上的占比為55.47%

抵稅優(yōu)惠>>>

按照相關(guān)政策，繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金者可享受每年按1.2萬元的限額予以稅前扣除的優(yōu)惠，每年可節(jié)稅360元到5400元不等

新重慶-重慶日報記者 黃光紅