大額存單成中小銀行攬儲(chǔ)利器
2025-01-09 06:30:14 來(lái)源： 中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)-《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》
歲末年初，不少中小銀行加大攬儲(chǔ)力度，推出一系列舉措。其中，大額存單等存款產(chǎn)品成為其競(jìng)相上架的熱門(mén)選擇。湖北宜都農(nóng)商銀行推出的特色存款“福滿(mǎn)存”，起存額度為20萬(wàn)元，3年期年利率達(dá)2.1%；無(wú)錫錫商銀行推出20萬(wàn)元起存的3年期大額存單，年利率達(dá)3%。
中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，大額存單作為銀行吸引客戶(hù)資金的重要競(jìng)爭(zhēng)手段，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、存款分流嚴(yán)重的當(dāng)下，能夠迅速提升銀行的存款規(guī)模。其高利率、安全性和靈活性等特點(diǎn)，不僅滿(mǎn)足了高凈值客戶(hù)對(duì)穩(wěn)健收益的追求，也契合了銀行對(duì)穩(wěn)定資金來(lái)源的迫切需求。在利率市場(chǎng)化和存款競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，大額存單已成為中小銀行攬儲(chǔ)的關(guān)鍵工具，有效平衡了客戶(hù)利益和銀行發(fā)展。
具體而言，大額存單相較于普通定期存款，其利率通常更高，對(duì)追求穩(wěn)健收益的客戶(hù)具有較大吸引力。同時(shí)，大額存單還允許客戶(hù)提前支取或部分支取，部分銀行甚至推出了轉(zhuǎn)讓功能，進(jìn)一步提升了資金使用的靈活性。對(duì)銀行而言，大額存單的資金流動(dòng)性較低，有助于形成穩(wěn)定的資金池，并通過(guò)篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，提升客戶(hù)忠誠(chéng)度和綜合收益。
天眼查數(shù)據(jù)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著資管新規(guī)的落地實(shí)施，傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌，部分投資者轉(zhuǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)的存款產(chǎn)品，大額存單、通知存款等產(chǎn)品因此成為投資者的首選。
與中小銀行的積極攬儲(chǔ)形成鮮明對(duì)比的是，現(xiàn)階段國(guó)有大型銀行和部分股份制銀行并無(wú)密集上調(diào)存款利率的跡象。目前，國(guó)有大行1年期、2年期、3年期定期存款掛牌利率分別為1.1%、1.2%、1.5%。
盡管中小銀行在攬儲(chǔ)方面表現(xiàn)出強(qiáng)勁勢(shì)頭，但仍面臨較大的吸儲(chǔ)壓力。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，受機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面、品牌影響力等因素影響，大型銀行在吸儲(chǔ)方面優(yōu)勢(shì)突出，而中小銀行則相對(duì)處于弱勢(shì)地位。在存款利率市場(chǎng)化的情況下，中小銀行根據(jù)自身情況采用不同的營(yíng)銷(xiāo)策略，提高存款利率成為其市場(chǎng)化做法之一。
當(dāng)前，不少銀行正在開(kāi)展“開(kāi)門(mén)紅”旺季營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，有的直接上調(diào)存款利率，將1年期、2年期、3年期存款利率分別上調(diào)至1.8%、1.8%、2.05%。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，部分銀行在此期間無(wú)論是上調(diào)存款利率、下調(diào)貸款利率，還是推出更多吸引客戶(hù)的措施，本質(zhì)上都是階段性的促銷(xiāo)行為。但中小銀行這種攬儲(chǔ)方式也會(huì)給自身的凈息差帶來(lái)壓力?！般y行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍內(nèi)。在攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，中小銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，克服路徑依賴(lài)，不可盲目追求存款規(guī)模擴(kuò)張。而是要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性?！倍ｍ嫡f(shuō)。
據(jù)悉，2024年三季度商業(yè)銀行凈息差已下滑至1.53%，處于歷史低位。專(zhuān)家預(yù)測(cè)，2025年我國(guó)將實(shí)施適度寬松的貨幣政策，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）預(yù)計(jì)還將下降，銀行息差縮窄的壓力將進(jìn)一步加大。因此，下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本將成為2025年銀行業(yè)的共同選擇。商業(yè)銀行還應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款隱性成本。 （經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 王寶會(huì)）
責(zé)任編輯：陶龍?chǎng)?/span>
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